Vida Empresarial

Conheça as principais modalidades.

Os produtos que pertencem ao Seguro de Vida Empresarial possuem diferenças importantes, que modificam substancialmente o formato de precificação, estruturação de coberturas e a manutenção da apólice de acordo com a entrada e saída de funcionários.

Compreender estas diferenças, ajudará na escolha correta do produto e por consequência, diminuirá o custo e a oferta de coberturas.

Capital Global
Sua principal vantagem consiste na praticidade observada no processo de contratação, como também, na manutenção da apólice em relação a entrada e saída de funcionários.

Entretanto, dependendo do grupo segurável, algumas desvantagens serão identificadas:

• custo mais elevado por não ser possível análise detalhada do grupo;
• caso ocorram muito mais contratações do que saídas de funcionários, o capital global será diluído por mais vidas, exigindo atenção imediata para emissão de aumento de capital;
• menor valor de capital segurado e opções de cobertura na comparação com outras modalidades.

Na maioria dos casos, este tipo de apólice é oferecida por canais que não priorizam a consultoria na contratação e no pós-venda. Isso não significa, necessariamente, que a modalidade em questão seja ruim, tudo depende de cada grupo e da comparação com outras modalidades mais técnicas e completas.

Quando a empresa possui um grupo segurável mais jovem ou pretende ampliar o portfólio de benefícios, é recomendado que outras modalidades sejam consideradas, elas poderão oferecer soluções muito mais abrangentes, apresentando por vezes, custos menores.

Vida PME
Apresenta considerável facilidade no processo de contratação, não utilizando como base de cálculo a relação completa de funcionários para análise atuarial do grupo, por outro lado, permite que a empresa configure melhor a apólice em relação ao formato do capital segurado.

Ainda assim, não é a modalidade de apólice com maior oferta de coberturas conforme veremos no quadro comparativo. Podendo também, apresentar um custo mais elevado em razão da falta de análise mais refinada do grupo.

Este formato de apólice requer um nível de consultoria mais elevado, seja na contratação ou no pós-venda. Será necessário efetuar a movimentação da apólice de acordo com a entrada e saída de funcionários.

Vida Coletivo
Modalidade também conhecida como Vida em Grupo por algumas seguradoras, sendo a mais completa das modalidades e com maior otimização de custo, permitindo precificação levando em conta as características de cada grupo segurável.

Seu escopo de apólice é o mais amplo, contemplando uma série de coberturas que poderão atender funcionários, sócios e familiares, em níveis de proteção mais abrangentes, como proteção de renda, doenças graves, cesta básica, despesas médico hospitalares, dentre outras.

Ideal para ser analisada num contexto em que a empresa pretenda ampliar sua cesta de benefícios, fortalecendo seu elo de engajamento com a equipe.

Além das vantagens mencionadas, podemos destacar uma característica técnica que pode ser uma solução viável em alguns cenários:

• Possibilidade de criar sub-estipulantes dentro de uma mesma apólice, isto é, segmentos diferentes dentro da apólice principal. Esta alternativa permite alterar o escopo de coberturas, com apólices diferentes para determinados grupos dentro da empresa.

Esta abordagem, baseada em estipulantes diferentes dentro de uma mesma apólice, pretende ajustar as coberturas em razão de riscos diferentes a que certos grupos de funcionários estarão expostos. A empresa pode ter equipes externas empenhadas em serviços de manutenção, por exemplo, sendo possível criar um segmento de apólice ampliando a cobertura que envolva eventos por acidente.

A gama de opções desta modalidade de apólice é ampla, exigindo atuação do consultor por meio de tailor made, desenvolvendo a apólice sob medida para cada empresa e grupo de funcionários.