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Inicie uma conversa sem compromissoO conceito do seguro de vida em muitos países, como Japão e EUA, por exemplo, está muito próximo do que para nós, aqui no Brasil, é conhecido como previdência. Percepção proveniente do caráter previdente compartilhado pelo perfil de segurado que contrata este tipo de apólice.
No Brasil, por outro lado, os seguros de vida demoraram mais tempo para se tornarem uma alternativa interessante de proteção para o futuro. Até as décadas de 60 e 70, as apólices só eram comercializadas em formatos coletivos, como associações e funcionários de empresas.
Na década de 80 e início dos anos 90, em razão da hiperinflação e pela falta de seguradoras especializadas, as apólices realmente não podiam oferecer o aspecto previdente que as precede.
Foi ao final da década de 90, após a estabilização da moeda, concomitantemente a entrega de seguradoras nacionais e multinacionais especializadas neste segmento de apólice, que o seguro de vida, enfim, teve um grande avanço, surgindo produtos que podiam proporcionar a esperada proteção de futuro.
Atualmente, as seguradoras apresentam produtos com uma série de coberturas focadas no atendimento ao segurado, objetivando a manutenção da sua própria qualidade de vida, não apenas na transcendência do seu legado financeiro e patrimonial em caso de falecimento.
A preocupação com o futuro e suas incertezas, concorrem para que indivíduos e famílias se preparem mais no momento presente, evitando assim, a ruína patrimonial e familiar por imprevistos muitas vezes inevitáveis.
Ser previdente é, portanto, uma forma de antever situações inesperadas e se preparar adequadamente para elas.
O seguro de vida contempla perfeitamente este conceito, se firmando como a modalidade de seguro mais consistente na proteção familiar e patrimonial, objetivando a recomposição financeira por perdas ou indisponibilidade de pessoas chave (expressão utilizada para designar a relevância de certas pessoas em determinadas posições sociais ou empresariais).
Para quem pensa em contratar uma apólice de seguro de vida, mas não sabe por onde começar, daremos algumas dicas interessantes, que poderão ajudar neste momento.
Antes de falarmos em Coberturas, Valor do Capital Segurado e como estimá-lo é necessário sondarmos nossos objetivos mais prementes de acordo com características específicas.
Preparamos um quadro conceitual (localizado em Informações Importantes) que mostra os níveis de proteção que podem ser objetivo de proteção por parte dos segurados.
O quadro que observamos acima, nos mostrou qual o tipo de proteção que estamos buscando, agora é necessário saber qual das seguintes modalidades de apólice devemos contratar para atingir este objetivo.
Em seguida, explicaremos resumidamente quais são as principais modalidades existentes para os Seguros de Vida Individuais e suas principais características.
Vida individual
Possui a estrutura de apólice mais completa entre todas as modalidades individuais, com coberturas que podem amparar o segurado em muitas situações, como indenização de diárias temporárias por impossibilidade de trabalho (acidentes), antecipação do capital segurado por doenças graves, despesas médico – hospitalares por acidente, dentre outras características que oferecem suporte para manutenção da qualidade de vida, recuperação do segurado, bem como na proteção de renda.
Nível de Proteção conforme tabela analítica;
Sobre o conceito de proteção familiar, preparamos um artigo em nosso blog que trata especificamente deste assunto, discorremos sobre técnicas simples, que abordam a formulação da apólice pela ótica financeira.
Vida mulher
Apólice com características exclusivas para este público, seu formato de coberturas foi desenvolvido para que 50% do Capital Segurado seja liberado no diagnóstico de doença grave, neste caso, o câncer (exceto de pele).
Pelo fato de o capital ser antecipado no diagnóstico, os valores permitirão que a segurada possa custear o tratamento de forma mais rápida e efetiva.
Este conceito inovador de apólice incorpora um outro importante diferencial, o custo deste seguro, pois, a forma como o capital segurado será antecipado não requer contratação de qualquer cláusula adicional, é atributo inerente ao produto.
Nível de Proteção conforme tabela analítica;
Seguro viagem
Apólice que garante o segurado pelo período em que estiver em viagem (nacionais ou internacionais), bem como, eventuais extravios de bagagem.
Modalidade de apólice muito versátil, chegando a oferecer atendimento médico, hospitalar e até odontológico, hospedagem após alta médica, fisioterapia, despesas farmacêuticas, dentre outras coberturas.
Os seguros de vida estão modificando significativamente seu arcabouço de coberturas, incorporando cláusulas e condições que atendam o segurado em situações emergenciais ou por doenças, razão pela qual, o velho paradigma de apólice que não pode ser usufruída em vida, está cada vez mais obsoleto.
O seguro viagem é o melhor exemplo de apólice com enorme quantidade de coberturas e cláusulas, destinadas a prestação de assistência ao segurado, e sua família, em momentos específicos de suas vidas.
Não deixe suas esperadas férias, intercâmbios de estudos ou viagens de negócios, sem proteção do seguro viagem. É um seguro que pode ser contratado apenas pela quantidade de tempo que estará fora, reduzindo exponencialmente seu custo de contratação.
Nível de proteção conforme tabela analítica:
Esta modalidade possui vasta aderência em muitas situações específicas, é a mais simples de ser contratada, com custos bastante reduzidos na comparação com as modalidades mais completas.
Suas coberturas se subdividem em dois escopos importantes:
Morte acidental – Invalidez total e/ou parcial por acidente.
Obrigações trabalhistas – Costuma ser solicitada, como cláusula obrigatória, em contratos trabalhistas por categoria e estágios. Razão pela qual, é muito indicada para contratação como benefício oferecido pelas empresas, ao mesmo tempo em que satisfaz convenções trabalhistas.
Público mais jovem – Também aparece como importante alternativa para o público mais jovem, mais sujeitos a eventos acidentais em razão da dinâmica de vida mais agitada.
Segurados mais restritos – Pessoas com doenças preexistentes, cujas modalidades mais completas podem recusar a contratação do seguro, optam pelo AP (Acidentes pessoais) como forma de proteção para eventos de causa externa (acidentes).
Nível de proteção conforme tabela analítica;
Após examinarmos os níveis de proteção que podem ser objeto de uma apólice de seguro de vida, entender a modalidade de apólice que melhor atende a estes objetivos de proteção, é hora de analisar com mais detalhes a amplitude de cobertura para cada modalidade de apólice.
O quadro abaixo nos oferece esta oportunidade, de fazermos uma análise visual mais holística em relação ao escopo de cobertura de cada tipo de seguro.
De acordo com a circular SUSEP 302/2005 (que trata especificamente sobre o seguro de pessoas – vida), no seu Art. 64, § 1º, dispõe que:
Art.64:
“§1º – A renovação automática do seguro só poderá ser feita uma única vez, devendo as renovações posteriores serem feitas, obrigatoriamente, de forma expressa”
Como podemos comprovar, o órgão supervisor que fiscaliza e estabelece normas de operação no mercado de seguros, a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), veda as renovações sem o consentimento dos segurados, com exceção apenas para a primeira renovação.
No entanto, em muitos casos, este normativo não tem sido aplicado corretamente. Ainda é muito comum que os segurados acreditem que o procedimento de renovação automática é uma característica intrínseca dos seguros de vida – como não tendo uma vigência especificada – não se atentando para a necessidade de revisões periódicas nas condições de cobertura, custo, novos tipos de apólices e demais aspetos que podem ajudar no aprimoramento da apólice ao longo do tempo.
As apólices contratadas com os objetivos de proteção patrimonial ou familiar, devem ser revisadas periodicamente por algumas razões:
A circular 302/2005, no seu Art. 60, estabelece que o suicídio deve ser coberto pelo seguro, impedindo que as seguradoras tratem o evento como risco excluído em suas condições gerais e/ou específicas.
Textualmente, o Art. 60 da referida circular propõe:
“Não pode ser estipulada entre as partes cláusula que exclua o suicídio ou sua tentativa, após os primeiros dois anos de vigência inicial do contrato, ou da sua recondução depois de suspenso”
Porém, é importante ser observado que há uma carência de dois anos para que este evento tenha amparo de cobertura.
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